数字货币基于“密码学”，基于区块链技术研发的“电子版”人民币，不过，采用了央行中心化的记账和管理模式。可以直接在市场上进行流通，数字货币的发行，并不是给每一部手机安装一块加密芯片，
什么是央行数字货币？ 央行数字货币是指央行发行的数字货币，属于央行负责，具有国家信用，与法定货币是等值的，英文简写“DC/EP”：
DC：digital currency，就是数字货币；
EP：electronic payment，就是电子支付；
定位上而言，数字货币代替M0（纸钞和硬币），而不是M1（M0+活期存款），以及M2（M1+定期存款）。可以看到数字货币不计付利息，用于小额、高频、零售的业务场景。
与支付宝、微信的区别？ 支付宝、微信是第三方互联网支付，走商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别的法律效力，更不能取代M0。
M0：流通中的现金；
M1：包括M0和活期存款；
M2：包括M1和定期存款、居民储蓄款等。
手机上只要有DC/EP的数字浅薄，就可以实现价值转移，不需要网络，只要手机碰一碰，就可以实现转账、支付等功能，也就是所谓的“双离线支付”场景。传统的移动支付必须要借助网络，而数字货币是不依赖网络的。
数字货币试点 央行的数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个城市试点， 从网上流出的农行数字货币截图来看，主要功能与现在的电子账户支付与管理功能基本相似，有“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”四大常用的功能。
消息称，5月份起，苏州相城区各区级机关和企事业单位，工资是通过工农建中四大行代发，4月份，完成了DC/EP数字钱包的安装，5月份，其工资中的交通补贴50%将会通过数字货币形式发放。
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数字人民币，通俗点说就是代替纸币，通过互联网的方式实现支付，包括并不限于手机、平板、人脸、电脑等终端设备。对于手机上是否需要安装加密芯片，我认为前期并不需要。数字人民币加密的方式分为软加密与硬加密。
推行数字人民币初级阶段，软加密更适合现有的使用场景，毕竟每人都有手机，直接通过软件加密的算法对数字人民币进行加密，更容易让人接受。
什么是软加密？软加密就是通过一系列的加密算法，使得每一笔支付在网路上都有记录，并且可以溯源。我们生活中经常用到的数字发票，就是这个原理。因每一次交易及发行源头，都有算法支撑其安全性，并不需要通过硬件实现加密，也更易于流通环节，所以使用初期受众快、流通快、不需要换设备等优点支撑软加密技术快速普及。
手机加密芯片在使用的中后期，随着大量数据交换，使得软加密需要不断更新与升级，那么给手机安装加密芯片就显得至关重要。通俗点说，这类似于一个U-Key，我们之前使用电脑支付的时候会插入U-Key，进行数字签名与认证，代表这笔款项是由权授过的本人完成的。而随着科技的进步，U-Key变得越来越小，可以一并集成在手机上。硬件加密可以看做是在软加密基础上，进行二次加密，也就是双重加密保障交易安全。
结论综上所述，数字人民币是今年推行的技术，现在在深圳、苏州等地正在做内测。未来可以通过发放数字货币的方式到个人，在通过个人终端直接进行支付，省去纸币环节。而短期内，手机上并不需要安装加密芯片，随着数据量增大及可能存在的安全漏洞出来，或者一些特定的交易环境，预计在1-2年内会通过给手机假装加密芯片的方式完成最终支付。
如果数字人民币得到应用，将会取消纸币，也就是无法提取，所以对于没有用过手机支付的人来说，需要提前做准备。
