房贷的利率取决于两方面的因素：一是基准利率；二是上浮比例。
基准利率如果对金融业有所了解的人，应该知道当前的利率已经是近20年来的最低点了，目前五年期及以上的房贷利率也是近20年历史中唯一个个跌破5%的。考虑到当前的4.9%已处于较低值，未来进一步下行的空间并不大（我们可以发现从2015年10月24日之后至今，国家再也未调整过基准利率），因此未来除非发生特别事件，否则，房贷的基准利率继续下行的空间并不大。
上浮比例房贷的利率还有一个关键因素，即银行的上浮比例，房贷利率打八折（即4.9%*0.8=3.92%）与房贷利率上浮20%（4.9%*1.2=5.88%），两者相差近2个百分点，以贷款100万元，30年，等额本息为例，利息相差可达43万元，故而上下浮比例很重要。
一般而言：当房市冷清，申请房贷的人数较少时，银行的信贷额度较充足，此时是买房市场，为了竞争客户，银行往往会给出利率下浮（这里主要指首套房）的优惠措施，本人见过最低的为基准利率下浮30%。
反之当房地产市场火爆，申请房贷的人数剧增时，这时候往往银行的信贷额度就会紧张，此时是卖方市场，因此银行就是提高上浮比例，比如2016年末-2018年初。
故而，上浮比例的情况取决于市场，今年以来受调控政策的影响，目前各地的房价均有一定幅度的回落，一般而言，大部分人都是追涨不追跌（涨了跟着抢，跌了观望），所以今年下半年以来，购房的人数大幅减少，如果这个趋势继续保持到明年（消化掉前期累积尚未放款的客户），那么银行的这个比例应该会有所调低，到时房贷利率也会相应的有所下降。
总结预计未来一段时间内，房贷的基准利率会保持不变的趋势，而银行的上下浮比例会有所下调。
（1）下调,重磅,出手：
朋友们好！房贷时间长，利息高，压力大，可是不贷款，那只能大自然为伍…降低房贷的呼声很大，毕竟这关系到我们的切身利益…从目前各种情况来分析：房贷有可能下调！首先，从最近美国股市大跌，国债波动，特朗普总统公开指责美联储的加息政策，可以分析，接下来美国的加息有可能会减缓或暂停…，这无疑给世界各国降息提供了良好的契机…毕竟加息的压力大减！
第二，从央行始终拒绝升息并通过降准放水，来分析，维护房地产市场，降低工商企业的经营负担，增加市场资金供给和活力意图明显！因此不排除会，降低或下调贷款利率！
第三，目前银行资金充裕，负担过重！通过前几轮银行大幅自行上浮利息揽储，以及降准大量资金囤积在银行体系内，如果不能有效的带出那么会形成沉重的负担！而目前房贷利率过高，部分购房人望待却步，而房地产又是贷款的最佳抵押物，从这几点分析银行有可能会自行下调贷款利率或提供更优惠的房贷利率以减轻负担各方多赢！
综合分析，目前天时地利人和，非常有利于降低房贷，形成一个各方多赢格局！也希望买房的朋友，能以更低的贷款利率，买到心仪的房屋，拥有一个家…
